Seguros para autos en México: Conoce las opciones disponibles

Seguros para autos: La importancia de moverse protegido siempre

En México, cada año se registran cientos de miles de accidentes de tránsito, algunos leves, otros graves y otros muy graves. De hecho, solo contabilizando los ocurridos durante el año 2021, el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI) registró 340,415 siniestros en todo el país.

Sin duda, una situación preocupante para todos, tanto para las autoridades como para los automovilistas que transitan día a día por las calles del país, sobre todo considerando el bajo porcentaje de autos asegurados que, según la Comisión Nacional de Salarios Mínimos (CONASAMI), no supera el 30% del parque vehicular mexicano.

Por eso, desde 2019, los vehículos automotores que circulen por la vía pública en todo el territorio nacional deben contar con una póliza de responsabilidad civil vigente, sin importar el tipo de vehículo, su año de fabricación ni su valor comercial. Pero, ¿a qué son los seguros de responsabilidad civil?

A continuación, te explicamos en qué consisten los seguros obligatorios para auto, cuáles son las distintas coberturas disponibles que puedes elegir y qué sucede si conduces un auto sin tener una póliza de responsabilidad civil vigente.

Seguros para autos: Responsabilidad civil por daños a terceros

La póliza de responsabilidad civil es un seguro de protección a terceros que, desde el 1 de enero del 2019, se transformó en obligatorio para todos los automovilistas que circulen en México.

Sin embargo, pese a que esta norma ya se encontraba establecida en el Reglamento de Tránsito del Distrito Federal y en otras entidades federativas, recién adquirió el carácter de obligatorio a nivel nacional.

Así lo establece la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, en el artículo 74 Bis:

“Todos los vehículos que transiten en vías, caminos y puentes federales deberán contar con un seguro que garantice a terceros los daños que pudieren ocasionarse en sus bienes y personas por la conducción del vehículo. La contratación del seguro será responsabilidad del propietario del vehículo”.

En este sentido, el Nuevo Reglamento de Tránsito del Distrito Federal establece que los mínimos exigidos para la cobertura de los seguros para autos son los siguientes: 

• Daños personales: La suma mínima asegurada debe ser de $100,000 y se incluye cobertura por muerte accidental, atención y gastos médicos, ambulancia, asistencia vial, gastos por funerales, entre otros.
• Daños materiales: La suma asegurada mínima debe ser de $50,000 y aquí se incluyen todos los daños materiales, es decir, los daños provocados a los bienes del afectado.

Recuerda que las motocicletas y bicicletas con motor también están obligadas a contar con este seguro.

Entre sus características, se encuentran las siguientes:

• Cubre el pago de indemnización por daños materiales a terceros en sus bienes, lesiones o fallecimiento.
• Lo deben portar automóviles, motocicletas y bicicletas con motor.
• Se trata de un seguro básico, con un coste bajo, pues no cubre defensa legal ni asistencia vial.

Seguros para autos: ¿En qué consisten los seguros particulares o de cobertura amplia?

Se trata de paquetes de servicios que se pueden contratar para tu vehículo y que, dependiendo del valor de la prima mensual, pueden considerar diferentes servicios adicionales que sirven para ampliar la cobertura de las pólizas más básicas y brindarte una mayor protección cada vez que te toque conducir.

En este sentido, algunas de las coberturas más comunes que se incluyen en este tipo de seguros son las siguientes: 

• Asesoría legal: Brindad un acompañamiento legal en procesos judiciales derivados del siniestro, acompañándote desde la presentación hasta el término del caso penal.
• Servicios de asistencia: Dependiendo de la compañía de seguros, este servicio puede incluir servicio de grúa, entrega de combustible o incluso alojamiento, en el caso de accidentes que ocurran lejos de casa. Además, algunas pólizas contemplan asistencia de viajes, asistencia funeraria y reemplazo del auto en caso de robos.
• Cobertura de daños al vehículo: Reparación de los daños materiales que sufra el vehículo a consecuencia de un accidente, con un tope máximo definido y con base en el deducible acordado en el contrato, el que, generalmente, es de 5% del valor del automóvil.
• Pérdida total: Generalmente, cuando el vehículo es declarado en pérdida total por la compañía aseguradora, si este ítem está incorporado en el pack contratado, te reembolsan el valor comercial del vehículo. Para esto, se considera el costo de las reparaciones que hay que hacer al auto siniestrado; si estas superan el 65% del valor del auto, se habla de pérdida total.
• Robo: Cobertura del robo del vehículo y/o de las pérdidas o daños que sufra como consecuencia del robo.
• Robo de piezas del vehículo: Reposición de las piezas del carro que hayan sido sustraídas en un robo.
• Auto sustituto: Algunos paquetes contemplan un auto de repuesto para los días en que el vehículo asegurado se encuentre en reparación.
• Cobertura de daños causados por desastres naturales: Hay algunas aseguradoras que incluyen coberturas a daños asociados a deslaves, granizos o sismos, aunque estos servicios extras también acarrean costos extra, que tendrás que pagar por medio de la prima acordada en la póliza.

Otros servicios adicionales que se pueden contratar en una póliza de seguro particular (adicional al obligatorio) son las siguientes:

• Pago de multas y corralones.
• Gastos de transporte.
• Responsabilidad civil de daños por la carga.

Tips para elegir un seguro para tu auto

Lo primero que debes tener en cuenta a la hora de buscar un seguro automotriz son estos tres factores, que determinarán el valor final de la prima que deberás pagar.

1. La antigüedad del carro: Mientras más nuevo sea el vehículo, más alto es el valor del seguro.
2. La marca y el tipo de vehículo: Este es otro aspecto que interviene en el precio del seguro, ya que mientras más prestigiosa sea la marca y más completo sea el modelo del carro, más costoso será repararlo, por lo tanto, el valor del seguro será mayor.
3. La experiencia del conductor: Si como conductor has participado anteriormente en un accidente automovilístico y el arreglo del carro fue cubierto por una compañía aseguradora, la prima del próximo seguro que contrates será más alta.

Luego, revisa las ofertas que el mercado de seguros para autos tiene para ti. En este proceso, te puede ser de mucha utilidad ingresar al simulador de seguro de automóvil de CONDUSEF, donde podrás conocer las características detalladas de los servicios ofrecidos por distintas compañías de seguros con sus respectivos valores.

También puedes hacer la simulación en las páginas web de las compañías aseguradoras, para que elijas el pack de servicios que más se acomoda a tus necesidades. Para tener un panorama más completo, revisa el listado de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). 

A continuación, te dejamos un listado de recomendaciones que te serán de ayuda al momento de contratar tu seguro vehicular: 

• Reúne toda la información sobre tu auto, pues hay aspectos, como el modelo, la marca y el año de fabricación, que pueden hacer variar el precio de la prima y el deducible.
• Compara las características y beneficios de las distintas aseguradoras y sus planes. Para esto, asesórate por un representante de la compañía, quien te ayudará a encontrar la mejor alternativa para ti.
• Encuentra una opción acorde a tu presupuesto: Existen muchas alternativas en el mercado, y sus costos varían según la cobertura y beneficios que presten.
• Evalúa bien las condiciones que exige la norma: Revisa qué dicen las normas de tránsito y busca una póliza que cumpla, al menos, con lo mínimo que pide a los conductores.

En definitiva, nadie está libre de causar o ser víctima de un accidente de tránsito, por eso es importante contar con un seguro para auto, pues no solo sirve para salvarte de una multa, sino también para enfrentar mejor un siniestro, evitando que los costos salgan directamente de tu bolsillo.